消费金融助力 “双11”站上千亿级风口

11月11号,购物狂欢节临近,今年双十一加入了更多新玩法,例如:京东推出“京东白条”(无利息分期付款),淘宝推出“蚂蚁花呗”(先买货再付钱)等新模式。随着互联网时代发展的日趋完善,80、90后逐渐成为消费主要群体,随之线上的消费模式逐渐替代线下消费模式,占到主导地位。超前消费的理念,消费贷款的方式也被接受并发展,消费贷款、现金贷等词汇逐步走向大众的视野。

近日,提供消费贷款的一家公司“趣店”在纽交所上市,当天价格上涨21.58%,市值达到92.26亿美元,让“现金贷”成为热词。媒体上,现金贷是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。事实上对现金贷的指责,大多脱离了基础事实层面,充满了道德激情,乃至完全情绪化。现金贷并不是魔鬼!

本文从几个方面对现金贷进行解析:什么是现金贷——现金贷公司是科技公司还是信贷机构?现金贷真的那么火——现金贷的不良率是否真实、可持续;现金贷公司是否真的暴利。

什么是现金贷? 

首先必须明白:现金贷并不等同于高利贷。所谓现金贷,广义可以理解为面向个人的信用贷款,不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念,是指线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。诸如蚂蚁金服推出的借呗,日息一般万分之三到万分之五不等,实际年化利率10%-20%不等;工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”,日息可以低至万分之二乃至万分之一,实际年化利率10%都不到。商业银行和大型互联网公司主导的现金贷产品,无论在利率、额度还是期限上,可以视为互联网背景下个人信用贷款业务的快速发展。

为什么现金贷那么火?

先抛出一个基本问题:如果有陌生人问你借1000元,你愿意以什么条件借出?

事实上,在你并非土豪的情况下,上面这个问题已经包含了线上现金贷存在乃至获取暴利所需要的全部理由

在国内,有万元甚至千元以下借贷需求的人数,多到出乎绝大多数人的意料。

银行等传统金融机构基本放弃了万元甚至千元以下借贷需求的这部分人群,从而给现金贷留下了巨大的人口红利。这里还包含了一个很严重的错配,银行放弃的是除优质人群外的所有个人用户,而现金贷从诞生之初想做的用户几乎是最普通的用户,但是现金贷意外服务了那些并非最次级实则更上层的用户。因此出现的坏账率远远没有想象的那么高。国内现金贷原本是根据10%乃至20%的坏账率测算制定的费用标准居然被5%甚至更低坏账的人群接受了。这种严重错配乘以巨大的人群基数爆发出了惊人的盈利能力。

在线上现金贷出现之前,这个需求得到满足的条件并非多数人想的那么容易。

线上现金贷其实是互联网对传统线下高利贷的一次打击。(省去非标准流程自动审核,而是需要人与人交互审核而达成的现金借贷,即使放款是通过借贷宝,支付宝等线上工具。)而在现金贷出现后,贷款人只需要在线提交个人信息,包括个人的身份证、手机号和社交账号,有时还需要个人征信报告查询授权,就可以相对容易地获得贷款。这样缩减了贷款审核期时间,提高了借款机构的工作效率。

现金贷的未来趋势? 

如今,越来越多的互联网公司纷纷加入现金贷阵营,而且一个比一个名气要大。理论上其实大多数互联网公司靠的就是流量的变现赚钱。以前互联网公司变现流量基本都是靠广告、会员增值服务、游戏等手段,但现金贷的出现又给了互联网公司一种新的流量变现方法。

文章前面提及的“趣店登陆美国纳斯达克”就是国内著名公司阿里巴巴帮助下顺利完成的,阿里也是想借此与趣店合作,开展现金贷产品业务。阿里巴巴旗下的支付宝,淘宝这样的大型互联网平台,可以为现金贷业务提供海量的数据支持,为现金贷获取大量的客户以及客户数据,加上阿里巴巴自身的雄厚实力,无疑等于阿里巴巴一个公司拥有流量、资金和风控,三个现金贷的核心优势。

因此,我们可以想象未来现金贷的发展领头者,必定是像BAT这样拥有大型数据支撑的实力雄厚的互联网公司。通过自身的内部严格把控,加上监管环境的日益完善,现金贷不再是魔鬼,而是为金融市场提供小额贷的最佳选择之一。

 

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